🧮 ម៉ាស៊ីនគិតការទូទាត់កម្ចី

រចនាសម្ព័ន្ធទូទាត់កម្ចី ៦ ប្រភេទ · ការពន្យារពេលសង — ជាមួយរូបមន្តគណិតវិទ្យា កាលវិភាគទូទាត់ និងក្រាហ្វិក

📉 រំលស់ស្មើ (Amortized) ប្រាក់ដើម + ការប្រាក់

ការទូទាត់នីមួយៗរាប់បញ្ចូលទាំងការប្រាក់ និងប្រាក់ដើម។ សមតុល្យប្រាក់ដើមនឹងថយចុះដល់សូន្យនៅចុងបញ្ចប់នៃអាណត្តិ។

M = P · rm (1+rm)n / ((1+rm)n – 1)
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) ផ្អាកការបង់ប្រាក់; ការប្រាក់នៅតែបន្តកើនឡើងក្នុងអំឡុងពេលពន្យារ
ប្រាក់បង់ប្រចាំខែ (បន្ទាប់ពីពន្យារ) —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុប (Total interest) —
ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបដែលបានបង់ —
រចនាសម្ព័ន្ធស្តង់ដារសម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះ (Mortgages) កម្ចីទិញរថយន្ត និងកម្ចីសិក្សា។

📊 ការបែងចែកការទូទាត់តាមពេលវេលា

ប្រាក់ដើម (Principal) ការប្រាក់ (Interest) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់ (Payment schedule)

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ

⏸️ បង់តែការប្រាក់ (Interest-Only) ប្រាក់ដើមនៅថេរ

អ្នកបង់តែការប្រាក់ក្នុងកំឡុងពេលកំណត់មួយ។ ប្រាក់ដើមនៅថេរ បន្ទាប់មកវាប្តូរទៅជាការបង់រំលស់ស្មើវិញ។

I = P · rm   (ដំណាក់កាលបង់តែការប្រាក់)
M = P · rm (1+rm)n / ((1+rm)n – 1)   (ដំណាក់កាលបន្ទាប់)
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) ផ្អាកការបង់ប្រាក់មុនពេលដំណាក់កាលបង់តែការប្រាក់ចាប់ផ្តើម
ប្រាក់បង់ប្រចាំខែ (ដំណាក់កាលបង់តែការប្រាក់) —
ប្រាក់បង់ប្រចាំខែ (ដំណាក់កាលរំលស់ស្មើ) —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុប (Total interest) —
ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបដែលបានបង់ —
និយមប្រើសម្រាប់អ្នកវិនិយោគអចលនទ្រព្យ កម្ចីសាងសង់ និងកម្ចី HELOC មួយចំនួន។

📊 ទម្រង់នៃការទូទាត់

ប្រាក់ដើម (Principal) ការប្រាក់ (Interest) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ

🎯 សងដើមដាច់ចុងគ្រា (Bullet) បង់ប្រាក់ដើមទាំងអស់នៅចុងគ្រា

ការប្រាក់ត្រូវបានបង់ជាទៀងទាត់ប្រចាំខែ ហើយប្រាក់ដើមទាំងមូលត្រូវសងដាច់តែម្តងនៅចុងបញ្ចប់នៃអាណត្តិ។

I = P · rm   (ប្រចាំខែ)
ការបង់ប្រាក់ចុងក្រោយ = P + Ifinal
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) មិនបង់ការប្រាក់កំឡុងពេលពន្យារ; ការប្រាក់ត្រូវបានបូកបន្ថែម
ការប្រាក់ប្រចាំខែ (បន្ទាប់ពីពន្យារ) —
ការបង់ប្រាក់ចុងក្រោយបង្អស់ (Bullet payment) —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុប (Total interest) —
ប្រើប្រាស់ក្នុងហិរញ្ញវត្ថុក្រុមហ៊ុនរយៈពេលខ្លី កម្ចីអន្តរកាល (Bridge loans) និងសញ្ញាប័ណ្ណមួយចំនួន។

📊 ទម្រង់នៃការទូទាត់

ប្រាក់ដើម (Principal) ការប្រាក់ (Interest) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ

🎈 បង់ពាក់កណ្តាលសងដាច់ចុងគ្រា (Balloon) ការបង់ប្រាក់ធំនៅចុងគ្រា

ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែទាប (គណនាតាមតារាងរំលស់វែង) ប៉ុន្តែត្រូវបង់ផ្តាច់ប្រាក់ដើមដែលនៅសល់ទាំងមូលនៅចុងអាណត្តិ។

M = គណនារំលស់លើតារាងរយៈពេលវែង
Balloon = សមតុល្យដែលនៅសល់ + ការប្រាក់ចុងក្រោយ
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) ផ្អាកការបង់ប្រាក់មុនពេលកាលវិភាគរំលស់ចាប់ផ្តើម
ប្រាក់បង់ប្រចាំខែ (បន្ទាប់ពីពន្យារ) —
ការបង់ប្រាក់ Balloon ចុងក្រោយ —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុប (Total interest) —
និយមប្រើក្នុងអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្ម និងកម្ចីទិញរថយន្តមួយចំនួន។

📊 ទម្រង់នៃការទូទាត់

ប្រាក់ដើម (Principal) ការប្រាក់ (Interest) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ

📈 បង់កើនឡើងតាមដំណាក់ (Graduated) ការបង់ប្រាក់កើនឡើងបន្តិចម្តងៗ

ការបង់ប្រាក់ចាប់ផ្តើមពីកម្រិតទាប ហើយកើនឡើងតាមពេលវេលា រចនាឡើងសម្រាប់អ្នកដែលរំពឹងថាមានប្រាក់ចំណូលកើនឡើង។ កើនឡើង % តាមដំណាក់កាលកំណត់។

ការបង់ប្រាក់កើនឡើង g% រៀងរាល់ k ឆ្នាំ
ការបង់ប្រាក់ចុងក្រោយ > ការបង់ប្រាក់ដំបូង
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) ផ្អាកការបង់ប្រាក់មុនពេលកាលវិភាគបង់កើនឡើងចាប់ផ្តើម
ការបង់ប្រាក់ដំបូងប្រចាំខែ —
ការបង់ប្រាក់ចុងក្រោយប្រចាំខែ —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុប (Total interest) —
📈 ជណ្តើរការបង់ប្រាក់ (Payment ladder)
ប្រើក្នុងកម្ចីនិស្សិតមួយចំនួន និងផែនការសងប្រាក់ផ្អែកលើប្រាក់ចំណូល (Income-contingent plans)។

📊 កំណើននៃការទូទាត់ប្រាក់

ចំនួនប្រាក់ត្រូវបង់ (Payment) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ

⚠️ រំលស់អវិជ្ជមាន (Negative Amortization) សមតុល្យប្រាក់ដើមកើនឡើង

ចំនួនទឹកប្រាក់បង់តិចជាងការប្រាក់ដែលជំពាក់។ ការប្រាក់ដែលមិនទាន់បង់ត្រូវបូកបញ្ចូលទៅក្នុងប្រាក់ដើមវិញ ធ្វើឲ្យសមតុល្យបំណុលកើនឡើង។

Payment = Balancet · rm · factor   (factor < 1)
ការប្រាក់មិនទាន់បង់ → បូកចូលប្រាក់ដើម
⏳ ការពន្យារពេលចាប់ផ្តើម (Deferred start) ផ្អាកការបង់ប្រាក់មុនពេលរំលស់អវិជ្ជមានចាប់ផ្តើម
ប្រាក់បង់ប្រចាំខែដំបូង —
សមតុល្យចុងក្រោយ (កើនឡើង) —
សមតុល្យបន្ទាប់ពីពន្យារពេល —
ការប្រាក់សរុបដែលបានកើនឡើង —
⚠️ រចនាសម្ព័ន្ធមានហានិភ័យខ្ពស់ — ប្រើក្នុងកម្ចី ARMs មួយចំនួន និងកម្ចីជម្រើសនៃការបង់ប្រាក់ (Payment-option loans)។

📊 កំណើននៃសមតុល្យបំណុល

សមតុល្យបំណុល (Balance) ពន្យារពេល (មិនទាន់បង់)

📋 កាលវិភាគទូទាត់ប្រាក់

—
#ប្រាក់ត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រាក់ដើមសមតុល្យ